Эксперты рассказали, как «облегчить» банковский кредит, если платить нечем

Статистика подтверждает: ситуация с потребительским кредитованием в Белгородской области постепенно выравнивается. Банки вновь готовы давать населению в долг, однако не все заёмщики могут по долгам платить. Если причина для просрочки серьёзная, шансы исправить положение и не стать банкротом есть.

«Если у заёмщика возникли сложности с платежами по кредиту, нужно в первую очередь обратиться в банк, который его выдал. В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам», – говорит руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута. В интервью NewsNN.ru он констатировал, что после снижения ключевой ставки банки нередко соглашаются на реструктуризацию или рефинансирование долгов, одновременно уменьшая риски просрочки и невозврата кредитов и для себя. Тут важно, чтобы при пересмотре старых долгов не увеличилась общая сумма новых.

«Бывает и так, что реальные условия, предложенные заемщику, расходятся с теми, которые банк рекламирует, предлагая реструктуризацию, в Банк России поступает немало жалоб на этот счёт, – пояснил эксперт. – Нужно внимательно читать договор и обращать внимание на пакеты дополнительных услуг, в том числе страхование жизни и здоровья».

В случае же если рефинансирование предлагает некая посредническая компания (как правило, неподнадзорная Банку России), есть риск столкнуться с мошенничеством. Например, заёмщика должно насторожить предложение уплатить взносы или «пошлины» перед рефинансированием, отметил Мамута.

«Долговая» статистика

Из отчетности 4 100 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй, следует, что в мае 2017-го средний размер кредита на покупку потребительских товаров в стране составил 145,3 тыс. рублей, увеличившись по сравнению с декабрем 2016 года на 17,9%, или на 22,1 тыс. рублей. В Белгородской области средний размер потребкредита вырос за год на 23,6% и достиг на 1 июня почти 91,5 тыс. рублей.

По данным Центробанка, на 1 июня 2017-го задолженность по кредитам, предоставленным жителям Белгородщины, равнялась 93 млрд рублей, это примерно на 4,3 млрд больше, чем годом ранее. Доля просрочки в общем объеме задолженности за этот период снизилась с 9 п. п. до 8,5 п. п.

Основная доля просроченных кредитов приходится на потребительские кредиты и кредитные карты. За январь – апрель 2017 года доля просрочки свыше 30 дней в общем объему кредитов на покупку потребтоваров в денежном выражении составила в регионе 24,3 п. п., в сравнении с IV кварталом 2016-го увеличившись на 0,4 п. п.

Наименее рискованными для банков остаются ипотечные кредиты – за счет залога недвижимости, но и здесь случаются судебные тяжбы с заемщиками.

Например, Иван Д. в 2008 году оформил в банке ипотеку на 30 лет, семь лет исправно ее платил, а в феврале 2015-го из-за задержки зарплаты не смог выполнять взятые на себя обязательства. Через полгода банк через суд потребовал возврата заложенной квартиры. После начала судебного процесса должник возобновил выплаты, вернул банку долг и начисленную неустойку, однако истец продолжал настаивать на своем. Суд учел долгосрочность договора, намерение заемщика исправно вносить ежемесячные взносы и решил, что досрочный возврат всей суммы кредита – слишком суровое требование, потому отказал банку в удовлетворении иска.

Банк – не враг

Вполне логично, что банк, которому заемщик должен деньги, не в восторге от заявления, что клиент не в состоянии выполнять условия кредитного договора. Но если до этого человек исправно платил взносы, финансовое учреждение может пойти навстречу должнику и предложить несколько вариантов решения проблемы.

Один из них – отсрочка платежа, или так называемые «кредитные каникулы». Их могут предоставить на срок до нескольких лет. Однако важно понимать, что такая отсрочка увеличит суммы последующих платежей, и второй раз банк, скорее всего, на уступки уже не пойдет. Плюс для «кредитных каникул» должна быть действительно серьезная причина, которую нужно подтвердить, предоставив соответствующие документы. В их числе:

• приказ о сокращении и копия трудовой книжки;
• исковое обращение в суд при задержке зарплаты;
• справка об инвалидности;
• свидетельство о рождении ребенка.
• свидетельство о смерти созаемщика по кредиту;
• документы о повреждении имущества, которое приносило доход: например, дома, который сдавался в аренду;
• выписка из медицинской карты, которая подтверждает тяжелую болезнь.

Еще один вариант, его банки предлагают чаще всего, – реструктуризация долга. Это пересмотр условий кредитного договора с целью уменьшения ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования. Например, с 2 до 3 лет или с 5 до 7 лет.

Также банк может назначить клиенту льготный период, в течение которого можно платить только проценты или основной долг. Или же временно уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет его увеличения в последующем. Например, два месяца должник будет перечислять только половину обычного платежа, а следующие два месяца – по 1,5 обычного платежа.

Многие заемщики для погашения старого кредита берут новый, но это может обернуться финансовой ловушкой: если новый кредит –под более высокую ставку. Однако если на рынке появилось действительно выгодное кредитное предложение, у заемщика есть реальный шанс снизить долговую нагрузку.

Кредитная дисциплина

Особая история – с долгами по кредитной карте. Очень часто клиенты, оформляя кредитку, не отдают себе отчет в том, что, по сути, это обычный кредит, только с более продолжительным льготным периодом. В большинстве случаев он составляет от 25 до 50 дней. Его превышение – самая распространенная ошибка владельцев кредитных карт, поскольку просроченные платежи влекут за собой начисление процентов на тело кредита.

В январе – мае 2017 года в Белгородской области выдано 19 890 новых кредитных карт, что на 30,3% больше, чем за пять месяцев 2016-го (данные Андрея Беленко).

Что грозит, если не платить?

Если заёмщик перестает вносить в срок ежемесячные взносы по кредиту, банк обращается в суд и чаще всего выигрывает тяжбу. При этом должника обязывают возвращать не только деньги, взятые в банке, но и оплачивать все юридические расходы и судебные издержки. Сумма долга, соответственно, возрастает.

Если должник не начнёт погашать долг и после решения суда, за дело возьмутся судебные приставы, они вправе арестовать банковские счета и ценное имущество, а также выставить на продажу ипотечную квартиру, даже если это единственное жилье. Наряду с этим при долге свыше 10 тыс. рублей заёмщик лишается права покидать пределы страны и становится невыездным.

Часто до обращения банка в суд вернуть долг пытаются коллекторы. Их не нужно бояться: когда коллектор предупреждает о штрафе и суде за просрочку – это законно. Но если он начинает угрожать и запугивать, нужно обращаться в полицию.

Жалобы же на кредитные организации принимаются в интернет-приемной Банка России на сайте cbr.ru или по телефону 8-800-250-40-72 (звонок по России бесплатный).

Банкротство – не панацея

Важно помнить, что закон не предусматривает никаких поблажек заёмщику даже в случае инвалидности, потери работы или кормильца – платить долг все равно придётся. Банк может пойти на временные уступки и ослабление долговой нагрузки, но никогда не простит долг.

Вступивший в силу с 1 октября 2015 года закон о банкротстве граждан – не выход из ситуации. Если гражданин объявляет себя банкротом, его имущество выставляют на торги, он не может выезжать за границу, занимать ответственные должности и брать новые кредиты. Несмотря на это, по данным Арбитражного суда Белгородской области, на 15 апреля 2017 года, банкротами признаны уже почти 500 жителей региона.

Как планировать кредит

Чтобы не попасть в долговую яму, эксперты советуют придерживаться трёх простых правил. Во-первых, сумма платежей по кредитам не должна превышать 30–35% дохода, при этом денег должно хватать на другие обязательные платежи и на жизнь. Во-вторых, следует иметь «подушку безопасности» в размере дохода как минимум за три месяца. Кроме того, не стоит забывать о страховке. В случае потери трудоспособности страховая компания частично или полностью погасит долг перед банком.