Как подружиться с ипотекой и не попасть в долговую яму

Объёмы растут, проценты снижаются

Количество выданных ипотечных жилищных кредитов за 2017 год превысило один миллион, а их общая сумма перевалила за 2 трлн рублей. Средний срок кредитования составляет 15 с половиной лет. Средневзвешенная процентная ставка – 10,64 %. Просроченная задолженность достигла 68,9 млрд рублей.

В пресс-службе Центробанка пояснили, что, благодаря низкой инфляции и уменьшению ключевой ставки, в четвёртом квартале прошлого года ставки по долгосрочным кредитам населению достигли исторических минимумов. Большую роль, отмечают специалисты, сыграл в этом и высокий уровень конкуренции на рынке банковских услуг.

Спрос на долгосрочные ипотечные и потребительские кредиты в настоящее время растёт, как и на рефинансирование существующей кредитной задолженности. Хотя банки пока не готовы смягчать неценовые условия кредитования, потому к отбору заёмщиков подходят осторожно, сообщает Rostovgazeta со ссылкой на Центробанк.

Сложившиеся ценовые условия на рынке дают заёмщикам хороший шанс снизить текущие процентные платежи по кредиту и уменьшить тем самым долговую нагрузку. Для банков программы рефинансирования также выгодны. За счёт них кредитные организации могут расширить свою клиентскую базу, привлекая заёмщиков с положительной кредитной историей.Пресс-служба ЦБ

В Белгородской области – по общероссийским лекалам

В Отделении Белгород Банка России рассказали, что в регионе наблюдается восстановление кредитной активности населения. В 2017 году в Белгородской области выдано более 8,5 тысячи ипотечных жилищных кредитов, что на 31 % больше, чем годом ранее. Объём выданных ИЖК вырос на 46 % и составил 13,9 млрд рублей.

Средний размер ипотечного кредита в регионе в 2017 году составил 1,6 млн рублей, а средневзвешенная ставка по ипотеке снизилась с 12,6 % до 10,6 % годовых в рублях. Рост задолженности за 2017 год составил 18 % и достиг 33,8 млрд рублей. При этом своевременно выплачивается 98,9 % таких кредитов. Подтверждает эту статистику и сумма просроченной задолженности: на 1 января 2018 года она составляла 318 986 рублей, это на 100 835 рублей больше, чем годом ранее.

Не можете заплатить – договоритесь с банком

Если вы не можете внести очередной платёж по ипотеке, будет большой ошибкой откладывать решение проблемы на потом и ожидать в гости судебных приставов. При первых финансовых сложностях сразу обратитесь в банк. Там вас расценят как добропорядочного заёмщика и помогут найти решение, как гасить долг дальше.

Банк может пойти навстречу – дать отсрочку или реструктуризировать долг. Но не обязан этого делать. Нужно убедить его в своей платёжеспособности и в том, что вы намерены погасить долг в будущем. Вторая ошибка – ожидать, что вам простят долг или его заплатит государство.

Заплатить в любом случае придётся

Взятый кредит придётся вернуть в любом случае. Но банк может предоставить отсрочку на два-три месяца или реструктурировать долг. К примеру, вам предложат несколько месяцев выплачивать только проценты. Тогда срок кредита не увеличится, но размеры платежей возрастут. Реструктуризация долга – по сути, новый договор с новыми сроками и, возможно, новыми ставками.

Если банк навстречу не пойдёт, придётся брать новые займы в другом банке или продавать квартиру. Лучше это сделать, пока просроченной задолженности ещё нет.

Банкротство – крайний шаг

Если возможности заплатить нет, можно объявить себя банкротом. Но долги вам всё равно не спишут – чтобы их погасить, вашу ипотечную квартиру выставят на торги. Придётся оплатить и услуги финансового управляющего, который будет работать с кредиторами.

Вся процедура банкротства обойдётся в 40-50 тысяч рублей. Управляющий Отделением Белгород Банка России Андрей Беленко обращал внимание журналистов, что объявить себя банкротом – не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств.

Процедура банкротства физического лица – это только самая крайняя мера, на которую может пойти человек. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации. Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.Андрей Беленко, управляющий Отделением Белгород Банка России

«Раздолжнители» не помогут

В Белгороде полно расклеенных объявлений об услугах по списанию долгов. Законно и без рисков для клиента. Легко найти такие предложения и в интернете. Они рассчитаны на отчаявшихся должников, готовых на всё, лишь бы избавиться от кредитного бремени. Вопрос только в том, в чём интерес авторов таких объявлений и каким образом они на этом зарабатывают?

Руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута предостерегает россиян от такой «помощи».

Хотелось бы предостеречь заёмщика, которому некая неподнадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование его кредитов, от возможных мошеннических действий, особенно в том случае, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату иных «пошлин». Скорее всего, вы имеете дело с так называемыми раздолжнителями. Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас и даже вырастут в объёме за счёт новых пеней за просрочку.Михаил Мамута

Схемы работы таких помощников могут быть разные. Вот основные из них:

1. Предложат заплатить «за тишину». За определённую сумму вас больше не будут беспокоить коллекторы. Вы пишете заявление, что перекладываете обязанность общаться с кредиторами на юриста. И вероятно, что вас действительно какое-то время не побеспокоят. Только долг ваш при этом не простили, а штрафы и пени только выросли.
2. Обещают списать все долги по кредитам. Услуга эта обычно обходится дешевле, чем многотысячный, а то и миллионный долг по кредиту. Но в лучшем случае юристы подают от вашего имени иски в суд, но дальше дело не идёт, а в худшем – исчезают с вашими деньгами. При этом долг продолжает расти, а кредитная история портится.
3. Предлагают инвестировать 20 % от суммы долга в супервыгодные финансовые инструменты, чтобы быстро заработать и погасить кредит. Как правило, такой «решала» пропадает раз и навсегда.

Пользуясь безысходным положением заёмщиков, мошенники обещают законно избавить от долгов, на деле же только сильнее закапывают заёмщика в долговую яму, скрываясь с его последними деньгами.

Как правило, пытаясь обмануть банк, горе-заёмщики только ухудшают своё и без того бедственное положение. Михаил Мамута

Как сэкономить на ставке

Снизить процент по кредиту можно легально. Мамута считает, что сейчас для этого самое подходящее время: многие банки предлагают рефинансировать ипотечный кредит. По сути, это оформление нового, более выгодного займа для погашения уже существующего.

Для заёмщика это выгодно, когда новая процентная ставка ниже хотя бы на один процентный пункт. Чтобы воспользоваться услугой, нужно подать заявление в банк, собрать пакет документов на себя, на квартиру, в том числе заказав новую оценку недвижимости. Обходится услуга в среднем в 10 000 рублей, на её оформление уходит до двух месяцев.

Белгородка Оксана А. в 2014 году стала участником долевого строительства и взяла ипотеку в одном из банков под 12,05 %. При первоначальном взносе в 400 тысяч рублей в банке пришлось занять 1,7 млн на 25 лет.

Ежемесячный платёж составил почти 18 тысяч рублей. Ипотеку плачу уже почти четыре года и вынуждена жёстко планировать и контролировать свои ресурсы. В начале 2018 года решила рефинансировать ипотеку и перевести её в другой под 9,5 %. Если ипотечный договор подтвердят, ежемесячный платёж уменьшится почти на 4 000 рублей.Оксана А., ипотечный заёмщик из Белгорода

По словам Оксаны, процедура согласования длится уже два месяца, с 25 января. Оценка квартиры обошлась в 2 500 рублей, справки в банке – в 1 000 рублей, госпошлина в Росреестре – в 250 рублей.

Походы по всевозможным инстанциям требуют уйму времени и сил – очень длительная и изнурительная процедура это рефинансирование. Плюс банк при заключении нового ипотечного договора обязывает заключать договор страхования именно у них, тогда как в прежнем банке я страховалась в другой сторонней компании, и её услуги обходились значительно дешевле. Больше я на это не пойду.Оксана А.

МФО нужно выбирать правильно

Микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы – не самое лучшее место, куда стоит обращаться при возникновении сложностей с погашением ипотечного кредита. На сегодня они имеют возможность выдавать ипотечные займы, но процент за их использование на порядок выше, чем в банке.

По данным Отделения Белгород Центробанка России, за девять месяцев 2017 года региональные МФО выдали займов на сумму более 2 млрд рублей. Рост относительно аналогичного периода 2016 года составил 40 %. Количество выданных займов увеличилось на 44 % и составило 340 тысяч штук.

На территории Белгородской области зарегистрировано 24 МФО, но реально работают больше с учётом подразделений МФО, зарегистрированных в других регионах.

В последнее время МФО и КПК стали полноценными участниками ипотечного рынка и кредитуют граждан под залог недвижимости. Но этим нередко пользуются мошенники, маскирующиеся под финансовые организации. В договорах они устанавливают гигантские пени и штрафы в случае просрочки. Главная цель – вынудить клиентов отдать квартиру за долги.

Представитель Центробанка указывает на недочёты в законодательстве.

К сожалению, в настоящее время Законом «Об ипотеке» не установлен перечень организаций, которые имеют исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки, а также нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность. И это открывает возможности для разного рода мошенников, которые объявляют себя финансовыми организациями, но при этом таковыми не являются.

Михаил Мамута

Банк России и Минфин РФ разработали поправки в законодательство, которые позволят строго ограничить круг лиц, имеющих право выдавать ипотечные займы и кредиты. Ими должны стать исключительно поднадзорные Банку России и определённые Агентством по ипотечному жилищному кредитованию организации. Эта мера должна исключить возможность появления на рынке мошенников.