«Помощь на дороге» и личный менеджер: как не платить за допуслуги банков и МФО

Как навязывают платные услуги

Первый вариант — заёмщика «убалтывает» менеджер, намекает, что без дополнительных услуг кредит не одобрят (что противоречит закону) или одобрят, но по более высокой ставке — хотя ставка может зависеть только от наличия или отсутствия страховки, которая покрывает риски невозврата долга. Второй — «галочки» о согласии на платные услуги уже по умолчанию стоят в заявлении на кредит и перекочёвывают оттуда в договор, а заёмщика никто и не думает спрашивать. Расчёт на то, что человек просто не заметит, под чем он подписывается. С 30 декабря 2021 года такой приём под запретом: банки и МФО не имеют права заранее ставить галочки за заёмщика, он сам должен явно проявить свою волю для оплаты дополнительных услуг.

Какие услуги навязывают кредитные организации и МФО

Это могут быть вообще любые услуги, фантазия кредиторов ничем не ограничена — от смс-информирования до «мастера на час» и медицинских консультаций.

Так, в 2021 году житель Белгорода Александр при оформлении кредитного договора в автосалоне увидел в договоре услугу «помощь на дороге» на два года.

Сотрудники автосалона сказали мне, что если я откажусь от сертификата «Помощь на дороге», то в кредите мне будет отказано. По возвращении домой я более подробно ознакомился с условиями услуги и пришёл к выводу, что она мне бесполезна. А покопавшись в законах, о которых пишут на форумах, я узнал, что мне и отказывать не имели права.Александр, белгородец

А вот другой пример, уже с МФО.

Белгородцу Константину срочно понадобились деньги, и он решил взять онлайн-заём в микрофинансовой организации. Быстро всё оформил, а потом обнаружил, что долг гораздо больше, чем он рассчитывал. Оказалось, что впопыхах он дал согласие на услуги персонального менеджера. Константин собирался занять 5000 рублей — и именно столько получил на карту. Но в личном кабинете на сайте МФО он увидел, что его долг без учёта процентов составляет 8000 рублей. Выяснилось, что он оформил заём на эту сумму, но 3000 рублей с него сразу же списали за дополнительные сервисы, которые ему не нужны.

Не исключено, что человеку действительно нужны какие-то дополнительные услуги, и он готов их приобрести вместе с кредитом. Но это должно быть осознанным и добровольным решением и ни в коем случае не условием получения кредита или займа.Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России

Как банки прячут переплату за допуслуги

Часто банки не включают цену дополнительных услуг в полную стоимость кредита, которая указывается на первой странице договора. И клиент может обнаружить переплату только после первого платежа.

В связи с этим в Госдуму внесли законопроект, согласно которому при расчёте полной стоимости кредита должны учитываться все услуги, привязанные к кредитному договору.

Куда обращаться, чтобы вернуть деньги

Надо написать заявление в компанию, услуги которой были оплачены вместе с кредитом или займом — обычно их оказывает именно сторонняя организация, а не сам банк или МФО. Способы связи должны быть отображены в договоре. Это может быть как электронная почта, так и мессенджер. Также заявление можно отправить заказным письмом по адресу регистрации компании.

Перечислить деньги (с учётом вычета фактической стоимости оказания услуги) компании должны в течение семи рабочих дней. При этом доказывать факт неиспользования услуги, за которую необходимо вернуть деньги, заёмщик не обязан.

Если компания не возвращает деньги, следует написать заявление о возврате в банк или МФО. Но это необходимо сделать в течение 30 дней после обращения в компанию и не позже 180 дней с момента подписания договора.

У банка или МФО есть также семь рабочих дней, чтобы вернуть деньги за допуслуги. Данный механизм призван обратить внимание кредиторов на более тщательный выбор поставщиков дополнительных услуг.

«Частые жалобы на банки и МФО, которые мы получаем, — как раз на навязанные платные услуги к кредитам и займам. Человек приходит за займом или кредитом, а уходит, иногда даже не подозревая об этом, с целой „корзиной“ услуг в придачу, в которой и помощь на дорогах, и подписка на онлайн-кинотеатр, и чего там только нет. Формально он сам на всё это согласился, подписал заявление и договор, и доказать навязывание тут очень сложно. Теперь ситуация меняется — не нужно никому ничего доказывать, можно просто без объяснения причин сдать всю эту навязанную „корзинку“ обратно и вернуть деньги. Однако это можно сделать только в течение первых двух недель, то есть ещё до первого платежа. И если при оформлении кредита или займа вы не смогли или не успели внимательно прочитать документы либо не обратили внимание на текст мелким шрифтом где-нибудь на 30-й странице, сделайте это как можно скорее», — советует Михаил Мамута.

Куда жаловаться, если навязывают дополнительные услуги

Если при подписании договора в документе уже стоят отметки на согласие о предоставлении дополнительных услуг, необходимо сделать фото и приложить его к жалобе в интернет-приёмной Банка России.

Подобному алгоритму стоит следовать, если кредитные организации безосновательно отказываются возвращать деньги за дополнительную услугу. Согласно закону, не возвращать деньги банки и МФО могут в следующих случаях:

1) клиент не успел написать заявление в адрес поставщика услуг в течение 14 дней после заключения договора,

2) клиент воспользовался услугой в полном объёме,

3) заёмщик не оплачивал дополнительную услугу,

4) поставщик услуги уже вернул ему деньги.

При отправлении жалобы через интернет-приёмную Банка России необходимо прикрепить договор и переписку с кредитором.

Сотрудники Банка России проверят информацию и проведут необходимую работу с кредитором. Если нарушение будет доказано,

«Мы будем внимательно следить за тем, как банки и МФО соблюдают эти новые правила, чтобы создать надёжную защиту потребителя от навязанных продаж», — отмечает Михаил Мамута.