Региональные банки под угрозой из-за «перерегулирования» рынка

Региональные банки под угрозой из-за «перерегулирования» рынка

3 февраля , 17:45ОбществоPhoto: flickr.com
Ужесточение регулирования деятельности российских банков со стороны Центробанка может обернуться настоящим вызовом для их выживания. Слишком активный контроль неизбежно приведет к снижению их прибыльности.

Специалисты отмечают, что есть несколько влияющих на работу разных групп банков факторов, сообщает expert.ru. Прежде всего, речь идет о системе макропруденциального регулирования. Если раньше регулятор лишь вел наблюдение за работой банков, то сегодня он влияет на процессы кредитования. Иногда применяемые меры могут быть очень жесткими. Сегодня показатель жесткости регулирования со стороны ЦБ РФ превышает среднее значение по другим странам более чем в два раза.

Политика ужесточения начала нарастать после кризиса 2008 года. Тогда регуляторы во всем мире заявили о неспособности рынка эффективно оценивать риски и распределять капитал. Российский Центробанк в этот период ввел меры на ограничение некоторых видов кредитования. Однако аналитики утверждают, что ипотечное кредитование и валютное кредитование экспортеров являются очень надежными даже в годы кризиса.

Часто снижение доли потребительских кредитов накануне кризиса в 2013 году рассматривается как заслуга ЦБ. При этом эксперты отмечают, что повышение темпов кредитования не повышает, а понижает вероятность наступления в банке дефолта.

Нередко упоминается и о том, что превышение роста темпов кредитования над ростом доходов населения несет опасность. Однако если такого роста не будет, РФ никогда не догонит другие страны по соотношению кредитов к ВВП.

Получается, что ограничение кредитования снижает доступность кредитов для инвестиций, а также снижает внутренний спрос и приводит к замедлению роста экономики. Таким образом, банковское регулирование сдерживает макроэкономическую политику.

Следующий фактор, который влияет на деятельность отечественных банков, - развитие системы быстрых платежей. В прошлом десятилетии Россия стала лидером по росту безналичных платежей, проведенных без участия Центробанка. Сегодня регулятор в своей работе все чаще опирается на пример Центробанка Европы. Однако это может очень негативно сказаться на отечественной банковской системе.

Так, если по требованию регулятора сделать нулевыми тарифы на банковские переводы внутри системы быстрых переводов по номеру мобильного телефона, то банки будут вынуждены тратить огромные средства и не получат никакого дохода.

Третий фактор, который сильно влияет на деятельность российских банков, - маркетплейс ЦБ РФ. Он несет в себе большую угрозу для чистого процентного дохода банков, ведь его главная функция - депозитный брокер. Клиенты подключившихся банков могут открыть счет в любом другом банке удаленно. Это снизит конкурентные преимущества самых крупных банков и одновременно увеличит прибыль небольших. Все это приведет к банальной процентной войне за вкладчиков. Банки, которые будут предлагать самую выгодную ставку и возьмут на себя слишком много обязательств, в результате обанкротятся. Региональные же банки, ради которых и затевался проект, могут утонуть в волне жестокой конкуренции. Кроме этого, практически неизбежно возникнут проблемы с безопасностью данных, ведь вся информация о клиентах будет храниться сразу в нескольких базах.

Таким образом, Россия может стать лидером в финансовом секторе. Но чтобы это стало реальностью, необходимо сохранить стимулы для различных инноваций, а не ужесточать политику Центробанка, делая ее государственной монополией.

Found a typo in the text? Select it and press ctrl + enter