Рассрочка «круглый ноль» как способ заработать на покупателе

Разные виды товаров часто предлагают купить в беспроцентную рассрочку или в кредит под 0%. Но можно ли на самом деле совершить покупку, выплачивая стоимость несколько месяцев без переплат?

Многие покупатели не понимают, что рассрочка – это тот же кредит. Только проценты по нему платит ритейлер, сообщает издание Udm-info.

Это может стать причиной финансовых потерь, в частности, в случае возврата товара, поскольку расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заёмщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Сергей Колганов

начальник управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России

Рассрочка может быть выгодна как для покупателя, так и для продавца. Возможность такой покупки делает товары доступнее для потребителя. Продавец имеет выгоду от увеличения объёмов продаж и от того, что так можно распродать неходовые товары. Но рассрочка – это тоже обязательства перед банком, которыми не получится пренебречь.

Если холодильник стоит 20 тысяч рублей, продавец может предложить его в рассрочку, условно, на десять месяцев с выплатой 2 000 рублей в месяц. Но рассрочку эту даёт банк, а не магазин. В кредитном договоре цена холодильника будет 16 тысяч, а 4 000 – это проценты, которые заработает банк.

По сути, банк начисляет проценты на кредит покупателю, но они уже включены в стоимость товара.

Чаще всего подробную информацию о рассрочке можно увидеть уже на сайте ритейлера. Что не отменяет необходимость внимательно читать договор при оформлении покупки. К примеру, «Рассрочка 0%» под «звёздочкой» сразу расшифровывается как «название рекламной акции». А в трёх шагах к покупке расписано, что нужно выбрать товар, оформить документы у сотрудника банка в ближайшем магазине и «наслаждаться новой техникой». Многие сразу ставят на сайт и калькулятор, в котором можно посчитать ежемесячный взнос.

Эту схему применяют в магазинах бытовой техники, мебели, стройматериалов. При этом цену на товар могут завысить для дополнительной «маржи». Нужно помнить, что в соседней точке товар может быть дешевле на 10-15%. Правда, его не всегда можно по такой цене купить в кредит.

Могут привлекать рассрочкой и мошенники. Так, 21 января в «Чёрный список» ИА «Бел.Ру» поступила жалобана компанию-продавца межкомнатных дверей. «Продавцы» заключают договоры на продажу дверей в рассрочку на дому у пенсионеров, берут часть оплаты и исчезают.

В декабре 2017 заказали в компании межкомнатные двери на сумму около 40 000 рублей в рассрочку. Компания взяла на себя обязательство доставить двери в срок до 5.01.2018 (по договору). До сегодняшнего дня двери не доставлены, а по указанным номерам недобросовестные продавцы, которые активно заключают договоры с доверчивыми пенсионерами у них дома (как было с нами), трубку не поднимают.Артемий

Позже Артемий рассказал, что дозвониться удалось с постороннего номера. Обещали привезти двери в пятницу или субботу.

Типична и ситуация, когда при оформлении рассрочки покупателю навязывают дополнительные услуги. Могут предложить страховку от банка или дополнительную гарантию.

Сергей М. из Белгорода в прошлом году покупал в рассрочку планшет. Хотелось конкретную модель, и желание получить её в руки как можно быстрее пересилило внимательность при прочтении договора. В итоге «рассрочка» на товар стоимостью 13 799 рублей превратилась в кредит на общую сумму в 18 400 рублей с «бонусами» в виде страхования здоровья и кредитной карты банка.

В «Чёрный список» на сайте «Бел.Ру» жительница Белгорода Людмила жаловаласьна консультанта одного из городских салонов связи.

Брала телефон в кредит. Когда обсуждали покупку, договорились о рассрочке 0-0-24. На следующий день выяснилось, что рассрочки такой у них нет, а есть кредит, и обязательным требованием для его получения является гарантия на три года, пакет услуг и три аксессуара к смартфону. В итоге смартфон стоимостью 13 000 рублей обошёлся в 17 000. Людмила

жительница Белгорода

Рассказали ей, что оплата рассрочки в их салоне осуществляется без процентов. А когда пришла заплатить, объявили о комиссии в 100 рублей.

Покупатель имеет право от дополнительных услуг отказаться. Но иногда допуслуги вносят в договор, без которого рассрочку не дают. Лучше всего в этом случае взять паузу и поискать лучшие условия в другом магазине.

Банковские «плюшки»

80 % кредитов, выданных в магазинах, – рассрочка. В секторе POS-кредитования есть свои нюансы и со стороны банков. POS-кредитование – дословно «кредитование в точках продаж». Клиенту удобно получить одобрение на кредит быстро, прямо в магазине и без дополнительных справок. Но проценты, пусть их и берёт на себя чаще магазин, в этом случае выше.

Например, тот же Сергей М. на покупку планшета в итоге оформил потребительский кредит под названием «Выгодный» с процентной ставкой 17,9 % годовых. Хотя на сегодня в том же банке (не в магазине) можно получить потребительский кредит по ставке от 12,9 %.

В договор дополнительные условия может включать и банк. В том числе и о выпуске кредитной карты с комиссией за обслуживание. Покупатель не всегда внимательно читает договор. И может не заметить, что реальным кредитором может выступать и не банк, а микрофинансовая организация, где совсем другие условия погашения и штрафы за просрочку платежей.

Нужно помнить несколько простых вещей:

· сравните цены в разных магазинах. Продавец может завысить стоимость товара, продаваемого в рассрочку;

· попробуйте отказаться от дополнительных услуг. Чаще всего в рассрочке из-за этого не откажут, потому что магазину нужно продать товар, а банк не откажет в кредите, если ваша кредитная история позволяет;

· внимательно читайте договоры купли-продажи и выдачи кредита;

· не задерживайте выплаты по рассрочке. Это тот же кредит, за просрочку возможны штрафы и пени;

· оформите сперва досрочное погашение кредита, если хотите вернуть в магазин купленный в рассрочку товар. Банк может начислять пени и штрафы.

Справка. По данным Центробанка и Frank Research Group, за 11 месяцев 2017 года в России продали 9 млн товаров в рассрочку или в кредит. Средний размер POS-кредита составил 30 000 рублей, средний срок – 15 месяцев, а средняя ставка – 22%.