Как не попасть в лапы мошенников при оформлении ДТП и выплате страховки по ОСАГО

Стремительное падение

По итогам 2017 года Белгородская область попала в «зелёную зону» рейтинга регионов по ситуации с автострахованием. Но уже тогда регион опустился с 56-ой на 41-ю позицию. Страховых случаев в регионе было 4,9 % − это 40-й показатель в России. Средняя выплата в 2017 году составила 65 335 рублей – 28-е место.

При этом в 43,1 % случаев сумма страховой выплаты определялась в суде. Хуже ситуация была только в Адыгее, Карачаево-Черкесии, Северной Осетии и Краснодарском крае. Отношение судебных расходов к сумме основного требования – 122 %. Уровень выплат страховщиков с учётом расходов на ведение деятельности (РВД) составил 96 %.

В 2018 году ситуация ещё ухудшилось. Частота страховых случаев увеличилась до 5,2 %, средняя выплата – до 69 109 рублей. По отношению выплат через суд к несудебным Белгородская область осталась на 82-м месте – 40,2 %. Уровень выплат с учётом РВД – 107 %.

Как итог, Белгородская область заняла 12-е место в рейтинге Российского союза автостраховщиков и вошла в «красную зону» самых проблемных по ОСАГО регионов России.

Средняя выплата по ОСАГО в России снизилась

Средняя выплата в России сократилась на 10 % – до 71,26 тыс. рублей. Зато выросло до 121 % отношение накладных расходов к сумме основного требования. А уровень выплат с учётом РВД упал до 82 %. 40 млн россиян имеет на руках полисы ОСАГО.

Недобросовестные посредники

По данным РСА, 80 % судебных выплат страховщиков не доходит до потерпевших, а остаётся у недобросовестных посредников. Заместитель исполнительного директора РСА Сергей Ефимов рассказал, что за девять месяцев 2018 года посредники без ведома потерпевших получили через суды 19,2 млрд рублей от автостраховщиков.

- Основной ущерб наносят криминальные и недобросовестные автоюристы, которые действуют от лица страхователей, но не в их интересах. Их задача – довести дело до суда и заработать на судебных расходах страховщика – штрафах, неустойках, пенях, возмещении морального вреда, госпошлин, услуг юристов или посредников. Сергей Ефимов, заместитель исполнительного директора РСАСергей Ефимов, заместитель исполнительного директора РСА

За девять месяцев 2018 года по решениям судов выплатили, с учётом судебных расходов, 23,8 млрд рублей. Из них 13 млрд – накладные расходы (штрафы, пени, неустойки и прочее) и только 10,8 млрд – страховые расходы.

Белгородская область не стала исключением. Аварийные комиссары всегда готовы перекупить убыток пострадавшего. Часто прямо на месте ДТП выуживают у растерянной жертвы доверенность на право открытия или закрытия на его имя счёта и снятия с него присуждённых денежных средств, рассказали в Отделении Белгород Банка России.

Потом посредники пытаются «раскрутить» страховую компанию через суд: завышают размер ущерба, подают неполным отправлением неполный пакет документов, затягивают сроки рассмотрения.

Большую часть выплат посредники присваивают себе. При этом потерпевшему приходится платить с этого налоги.

Меры по спасению

Всё это негативно влияет на страховой рынок, приводит к убыточности бизнеса. Отделение по Белгородской области Банка России совместно с правительством региона и страховщиками провело несколько встреч и совещаний, где определили ряд инструментов по улучшению ситуации в ОСАГО.

За последние полгода судебные издержки страховых компаний в регионе снизились, сократился уровень выплат с учётом расходов на ведение дел.

11 декабря прошло совещание рабочей группы по противодействию страховому мошенничеству в Белгородской области. Специалисты ЦБ с июля по ноябрь провели 25 проверок в офисах страховщиков: смотрели доступность оформления услуг, очереди, опрашивали клиентов. Страховщики изменили графики работы офисов, клиентам разъясняют подробно информацию об услугах, выдают памятки о том, как вести себя при ДТП.

- При наступлении страхового случая сторонам следует обращаться непосредственно в страховые компании, в которых застрахована гражданская ответственность участников ДТП. Это снизит риски действий со стороны автомошенников, что в свою очередь будет способствовать противодействию недобросовестным практикам.

Андрей Беленко, управляющий Отделением Белгород Банка России

Страховщики в регионах стали объединяться, обмениваться информацией, анализировать ситуацию и взаимодействовать с правоохранительными органами.

За девять месяцев 2018 года по случаям страхового мошенничества обращались больше, чем за весь 2017-й – 9,2 тыс. против 8 тыс.

Не налог, а помощь потерпевшему

Многие воспринимают ОСАГО отрицательно – как налог. Эксперт отмечает, что нужно понимать ОСАГО правильно – как социальный вид страхования.

- ОСАГО – это помощь потерпевшему. И наша задача сейчас сделать так, чтобы тарифы на ОСАГО зависели только от водителя, его манеры вождения, безаварийного стажа. То есть сделать стоимость ОСАГО справедливой, а не зависящей от внешних факторов, к числу которых можно отнести и страховое мошенничество.

Сергей Ефимов, заместитель исполнительного директора РСА

Справедливый тариф и снижение числа аварий

Исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев считает, что вектор, который задаёт в ОСАГО Банк России, должен привести не только к установлению справедливых тарифов на страховки, но и сократить количество аварий на дорогах России.

- Когда на дорогах не было камер, отслеживающих скорость, водители не обращали внимания, на сколько они превысили скорость. Сейчас все знают, что такой штраф – это дорого, что его нужно платить. Я думаю, что реформа по индивидуализации тарифов в ОСАГО поможет выработать такое же отношение к аккуратному вождению. Стоит ли мне вообще садиться за руль, если я часто попадаю в аварии? Стоит ли нарушать ПДД, если это повлияет на стоимость полиса ОСАГО? Стимул для безопасного вождения только усиливается.

Евгений Уфимцев, исполнительный директор РСА

Что ждать автовладельцам от первого этапа реформы по ОСАГО

В Банке России утвердили указание о предельных размерах базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов по ОСАГО в конце ноября. В ближайшее время его должен утвердить Минюст, чтобы оно вступило в силу в 2019 году.

Это указание вводит более гибкую систему коэффициента «возраст-стаж». Вместо четырёх ступеней градации их будет 58. Коэффициент «бонус-малус» тоже должен стать простым и понятным. Он будет назначаться водителю раз в год 1 апреля и в течение года перерассчитываться не будет. Если у автовладельца в системе АИС РСА будет несколько таких коэффициентов, ему присвоят самый низкий из них.

Юридические лица для всех своих машин получат единый КБМ. Это упростит проведение конкурсов на заключение договоров ОСАГО.

Тарифный коридор будет расширен. Но не только в сторону удорожания: максимальный базовый тариф вырастет на 20 %, на столько же уменьшится и минимальный.

На втором этапе реформы собираются отказаться от территориального коэффициента и коэффициента мощности автомобиля.

Для кого снизится цена полиса ОСАГО

Согласно исследованию Финансового университета РФ, текущие тарифы в «автогражданке» несбалансированны, необходимый тариф выходит за пределы региона. В итоге за недобросовестных автомобилистов платят хорошие водители.

В результате либерализации тарифов стоимость полиса для авто физических лиц повысится не более чем на 1,46 %.

Есть виды транспорта, владельцы которого значительно переплачивают за полис. Так, средняя стоимость ОСАГО для мотоциклов и мотороллеров составляет 2 000 рублей, а должны быть около 1 200 рублей. «Двухколёсники» в итоге переплачивают до 40 %, и для них тариф будет понижаться.

Полисы должны подешеветь и для легковых автомобилей юридических лиц. Для них превышение тарифов на сегодня составляет до 35 %.

А вот для такси нынешний тариф недостаточен на 85 %, для всех видов общественного транспорта – автобусов, троллейбусов, трамваев – на 87-150 % из-за повышенных рисков. Таксист проезжает в день больше, чем рядовой автолюбитель в неделю. В погоне за деньгами водители ездят уставшие, что приводит к авариям.

Руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета Александр Цыганов считает, что гражданам от 17 до 24 лет со стажем вождения 3-4 года нужно поднять тариф на 80 %.

Автомобилисты старше 50 лет и те, у кого стаж вождения превышает 14 лет, могут рассчитывать на понижение тарифа на 50 %.

Президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс уверен, что более индивидуальный подход к расчёту стоимости «автогражданки» по каждому коэффициенту поможет оценивать риск каждого водителя.

- Благодаря этому добросовестные автомобилисты получат скидку на полис ОСАГО и не будут платить за лихачей на дорогах.

Игорь Юргенс