Первый вариант — заёмщика «убалтывает» менеджер, намекает, что без дополнительных услуг кредит не одобрят (что противоречит закону) или одобрят, но по более высокой ставке — хотя ставка может зависеть только от наличия или отсутствия страховки, которая покрывает риски невозврата долга. Второй — «галочки» о согласии на платные услуги уже по умолчанию стоят в заявлении на кредит и перекочёвывают оттуда в договор, а заёмщика никто и не думает спрашивать. Расчёт на то, что человек просто не заметит, под чем он подписывается. С 30 декабря 2021 года такой приём под запретом: банки и МФО не имеют права заранее ставить галочки за заёмщика, он сам должен явно проявить свою волю для оплаты дополнительных услуг.
Это могут быть вообще любые услуги, фантазия кредиторов ничем не ограничена — от смс-информирования до «мастера на час» и медицинских консультаций.
Так, в 2021 году житель Белгорода Александр при оформлении кредитного договора в автосалоне увидел в договоре услугу «помощь на дороге» на два года.
Сотрудники автосалона сказали мне, что если я откажусь от сертификата «Помощь на дороге», то в кредите мне будет отказано. По возвращении домой я более подробно ознакомился с условиями услуги и пришёл к выводу, что она мне бесполезна. А покопавшись в законах, о которых пишут на форумах, я узнал, что мне и отказывать не имели права.Александр, белгородец
А вот другой пример, уже с МФО.
Белгородцу Константину срочно понадобились деньги, и он решил взять онлайн-заём в микрофинансовой организации. Быстро всё оформил, а потом обнаружил, что долг гораздо больше, чем он рассчитывал. Оказалось, что впопыхах он дал согласие на услуги персонального менеджера. Константин собирался занять 5000 рублей — и именно столько получил на карту. Но в личном кабинете на сайте МФО он увидел, что его долг без учёта процентов составляет 8000 рублей. Выяснилось, что он оформил заём на эту сумму, но 3000 рублей с него сразу же списали за дополнительные сервисы, которые ему не нужны.
Не исключено, что человеку действительно нужны какие-то дополнительные услуги, и он готов их приобрести вместе с кредитом. Но это должно быть осознанным и добровольным решением и ни в коем случае не условием получения кредита или займа.Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России
Часто банки не включают цену дополнительных услуг в полную стоимость кредита, которая указывается на первой странице договора. И клиент может обнаружить переплату только после первого платежа.
В связи с этим в Госдуму внесли законопроект, согласно которому при расчёте полной стоимости кредита должны учитываться все услуги, привязанные к кредитному договору.
Надо написать заявление в компанию, услуги которой были оплачены вместе с кредитом или займом — обычно их оказывает именно сторонняя организация, а не сам банк или МФО. Способы связи должны быть отображены в договоре. Это может быть как электронная почта, так и мессенджер. Также заявление можно отправить заказным письмом по адресу регистрации компании.
Перечислить деньги (с учётом вычета фактической стоимости оказания услуги) компании должны в течение семи рабочих дней. При этом доказывать факт неиспользования услуги, за которую необходимо вернуть деньги, заёмщик не обязан.
Если компания не возвращает деньги, следует написать заявление о возврате в банк или МФО. Но это необходимо сделать в течение 30 дней после обращения в компанию и не позже 180 дней с момента подписания договора.
У банка или МФО есть также семь рабочих дней, чтобы вернуть деньги за допуслуги. Данный механизм призван обратить внимание кредиторов на более тщательный выбор поставщиков дополнительных услуг.
«Частые жалобы на банки и МФО, которые мы получаем, — как раз на навязанные платные услуги к кредитам и займам. Человек приходит за займом или кредитом, а уходит, иногда даже не подозревая об этом, с целой „корзиной“ услуг в придачу, в которой и помощь на дорогах, и подписка на онлайн-кинотеатр, и чего там только нет. Формально он сам на всё это согласился, подписал заявление и договор, и доказать навязывание тут очень сложно. Теперь ситуация меняется — не нужно никому ничего доказывать, можно просто без объяснения причин сдать всю эту навязанную „корзинку“ обратно и вернуть деньги. Однако это можно сделать только в течение первых двух недель, то есть ещё до первого платежа. И если при оформлении кредита или займа вы не смогли или не успели внимательно прочитать документы либо не обратили внимание на текст мелким шрифтом где-нибудь на 30-й странице, сделайте это как можно скорее», — советует Михаил Мамута.
Если при подписании договора в документе уже стоят отметки на согласие о предоставлении дополнительных услуг, необходимо сделать фото и приложить его к жалобе в интернет-приёмной Банка России.
Подобному алгоритму стоит следовать, если кредитные организации безосновательно отказываются возвращать деньги за дополнительную услугу. Согласно закону, не возвращать деньги банки и МФО могут в следующих случаях:
1) клиент не успел написать заявление в адрес поставщика услуг в течение 14 дней после заключения договора,
2) клиент воспользовался услугой в полном объёме,
3) заёмщик не оплачивал дополнительную услугу,
4) поставщик услуги уже вернул ему деньги.
При отправлении жалобы через интернет-приёмную Банка России необходимо прикрепить договор и переписку с кредитором.
Сотрудники Банка России проверят информацию и проведут необходимую работу с кредитором. Если нарушение будет доказано,
«Мы будем внимательно следить за тем, как банки и МФО соблюдают эти новые правила, чтобы создать надёжную защиту потребителя от навязанных продаж», — отмечает Михаил Мамута.