Как выбрать банк для обслуживания: советы эксперта для предпринимателей

О том, как правильно выбрать банк для обслуживания и на что обратить внимание, журналистам ИА «Бел.Ру» рассказала Татьяна Биткова — директор Райффайзенбанка в Белгородской области.

Среди основных шагов: изучение рекомендаций и рейтингов, сравнение тарифов, оценка функциональности онлайн-банкинга и других сервисов, анализ условий по продуктам и услугам, в том числе возможностей кредитования.

Шаг № 1: Определяем список банков, работающих с малым бизнесом

Помимо рекомендаций друзей и знакомых, обратите внимание на устойчивость и надёжность банка. В этом помогут рейтинги. Их ежегодно составляют «Эксперт РА», АКРА и Forbes.

Райффайзенбанк имеет наивысший рейтинг от ключевых агентств, и, по данным журнала Forbes, Райффайзенбанк признали самым надёжным банком в России в 2020 году.

Лучше изначально выбрать надёжный банк. Законодательство РФ частично защищает деньги юридических лиц, хранящиеся в банках. Но нюансов очень много. Например, юридическое лицо и банк должны входить в соответствующие реестры, а одна компания может вернуть до 1,4 млн рублей. К тому же, если у банка отзовут лицензию, понадобится время на урегулирование вопросов, а время не всегда играет на руку малому бизнесу.

Шаг № 2: Сравниваем услуги и тарифы банков

Одна из базовых услуг, которую банки предлагают бизнесу — расчётно-кассовое обслуживание (РКО). В него входят непосредственно расчётный счёт и финансовые услуги.

Счёт нужен для расчётов с подрядчиками и арендодателями, покупки материалов, уплаты налогов, получения денег от других компаний и клиентов. Обычно банки открывают расчётный счёт бесплатно, а вот полная стоимость обслуживания в банке зависит от набора и объёма услуг. Чтобы РКО было для клиента удобно и выгодно, банки объединяют их в пакеты.

Обращайте внимание, сколько в пакет входит бесплатных платёжных поручений, нужно ли платить, если нет операций по счёту, сколько бесплатно можно перевести на счета физлиц. Хорошая опция — это бизнес-карта. Предприниматель может пополнять её и снимать наличные и даже оплачивать ею любые личные расходы. Корпоративные карты также дают возможность самоинкассации, что делает жизнь предпринимателей значительно проще, ведь выручку легко внести на карту через банкомат.

Чтобы точно понять свои затраты на обслуживание в банке, определяем список необходимых банковских услуг. Для этого считаем количество исходящих платежей и сумму оборотных средств, объёмы кассовых операций, добавляем примерно 10–20% и «примеряем» тарифы разных банков на свой бизнес. Если планируемые обороты будут большими, скорее всего, самые дешёвые и бесплатные тарифы не подойдут.

В Райффайзенбанке у малых предприятий есть возможность подобрать индивидуальный тариф. При этом в банке длинный операционный день (с 04:00 до 19:30), есть офис в Белгороде, в котором оперативно и бесплатно можно забрать бумажную выписку или справку.

Шаг № 3. Изучаем возможности онлайн- и интернет-банка

Абсолютная необходимость для малого бизнеса — это простой и понятный интернет- и мобильный банк. Бизнесу важно иметь возможность онлайн управлять тарифами и счетами, открывать, подавать заявки на новые продукты, выставлять счета контрагентам. Проанализируйте, какие функции потенциальный финансовый партнёр предоставляет без посещения отделений, предусмотрено ли безбумажное подписание договора, есть ли возможность создать шаблоны и автоплатежи.

По данным Райффайзенбанка, почти каждый второй активный клиент из сегмента малого и микробизнеса пользуется мобильным приложением «Райффайзен Бизнес Онлайн» для решения повседневных задач. Без посещения отделения банка также можно открыть бесплатно счёт — весь процесс занимает один день, а реквизиты доступны уже через пять минут после заполнения заявки на сайте банка.

Шаг № 4: Анализируем сервисы банков

Банки стали для предпринимателей надёжными помощниками в ведении бизнеса и предоставляют различные финансовые сервисы. На них тоже следует обратить внимание.

Например, многие предлагают для своих клиентов онлайн-бухгалтерию. В ней есть налоговый календарь, расчёт страховых и авансовых платежей, возможность выпустить квалифицированную электронную подпись (КЭП), чтобы подавать документы удалённо в налоговую.

Онлайн-бухгалтерия крайне актуальна для ИП без сотрудников — экономит время, не требует специальных навыков и опыта, бухгалтерия становится простой задачей. В Райффайзенбанке онлайн-бухгалтерия встроена в интернет- и мобильный банк, а все уведомления из налоговой приходят в личный кабинет «Райффайзен Бизнес Онлайн». Кроме онлайн-бухгалтерии, у Райффайзенбанка есть сервис проверки надёжности контрагентов «Светофор». Анализ работы партнёров по бизнесу проводится с помощью системы «СПАРК-Интерфакс». Ещё один сервис — «Навигатор риска», который помогает предпринимателю вести белый и прозрачный бизнес и минимизировать вопросы со стороны контролирующих органов. Этот сервис помогает сделать проверки по 115-ФЗ, оценить повседневные операции на соответствие закону, избежать нарушений и блокировки счёта.

Шаг № 5: Смотрим на дополнительные услуги и продукты

Безналичная оплата — одна из самых популярных потребностей бизнеса на сегодняшний день. С помощью эквайринга клиенты могут оплатить товары и услуги картой. Если компания работает в Сети, можно использовать интернет-эквайринг. Если оплату необходимо произвести в магазине или кафе, подойдёт торговый эквайринг.

Выбирая эквайринг, обращаем внимание на процент, который уходит банку при осуществлении транзакции. В целом на рынке комиссия колеблется в пределах 1,4–2,5%. Также учитываем условия, на которых предоставляются терминалы, и скорость поступления средств на расчётный счёт.

Альтернативой или дополнением к эквайрингу стала возможность оплаты по QR-коду через систему быстрых платежей (СБП) от Банка России. Среди преимуществ — отсутствие необходимости в приобретении или аренде дорогостоящего оборудования, а также моментальное зачисление средств на счёт.

Комиссия за переводы по СБП составляет 0,7%, а для отдельных категорий, например, компаний, занятых продажей потребительских товаров, — 0,4%. Сейчас действует госпрограмма по компенсации комиссий малому и среднему бизнесу за пользование СБП, фактически такие платежи для предпринимателей бесплатны до конца 2021 года. Ещё одна приятная новость — максимальный размер комиссии сейчас ограничен всего 1,5 тыс. рублей.

Если вы будете принимать деньги от физлиц, без онлайн-кассы не обойтись. У банков есть перечень рекомендованных поставщиков онлайн-касс. Помимо этого, банки предлагают решения «два в одном» — онлайн-касса и эквайринг.

У Райффайзенбанка есть комплексный платёжный сервис Raif Pay, где под одной крышей собраны интернет- и торговый эквайринг, система быстрых платежей, онлайн-инкассация с применением автоматизированных депозитных машин, классическая инкассация, а также дебетовые корпоративные карты. Для бизнеса это удобный и простой продукт, решающий задачи по автоматизации любой сложности.

Помимо стандартного набора продуктов, не забываем о специфических продуктах, которые могут понадобиться в работе.

Так, для участия в госзакупках может пригодиться банковская гарантия и специальный счёт. Открыть его можно в утверждённых правительством Российской Федерации банках.

Компаниям с наёмными сотрудниками стоит посмотреть на зарплатные проекты.

Если работа будет связана с валютой, например, импорт или экспорт товаров за границу или предоставление услуг иностранным организациям, узнайте все нюансы банковского валютного контроля — сколько стоит обслуживание валютного счёта, взимается ли комиссия за обработку платежа и т. д. Также оцениваем удобство валютного контроля.

Свои услуги для работы с валютой предлагает и Райффайзенбанк. Среди преимуществ — отсутствие необходимости предоставления документов по контрактам до 200 000 рублей для любых валют, без нотариально заверенных копий, также не нужно подтверждать предоплату с помощью актов или накладной — достаточно скриншота из личного кабинета для подтверждения исполнения обязательств по оферте с Google или Apple.

Шаг № 6: Оцениваем возможности кредитования

Возможно, в будущем бизнесу понадобится финансирование. Узнаём условия кредитования в банке на случай кассовых разрывов, необходимости пополнения оборотных средств или для инвестиционных проектов.

Стоит учитывать, что различные кредитные продукты могут иметь свои условия. В частности, речь идёт о сроках, максимальной сумме, ставках, наличии индивидуальных предложений. Всё зависит от политики кредитной организации и денежных оборотов фирмы в ней. Так, чем выше обороты по счёту, тем условия от банка будут выгоднее.

Всё зависит от политики кредитной организации и денежных оборотов компании в ней. Чем выше обороты по счёту, тем условия от банка будут выгоднее.

В кредитовании для клиентов сейчас важна не только ставка, но и удобство процесса. В Райффайзенбанке клиенты могут собрать пакет документов в несколько кликов через сервис «1С.Финотчётность», кредитные договоры подписываются удалённо с помощью усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП), банк бесплатно оценивает залог компании, в том числе дистанционно с помощью мобильного приложения. Дальнейшее обслуживание кредита также максимально упрощено — ежеквартальный мониторинг проводится всего по двум документам.