Летних каникул с нетерпением ждут и школьники, и их родители: уже можно не думать про несделанные уроки, появляется масса свободного времени. Вот в этом и кроется опасность, ведь именно во время каникул резко возрастает количество детских травм. Причём, по оценке медицинских специалистов, от несчастных случаев дети страдают больше, чем от всех болезней вместе взятых. Сделать последствия травмы менее тяжёлыми и менее затратными для семейного бюджета может страховой полис — возмещение по нему позволить оказать ребёнку качественную медицинскую помощь и реабилитацию. О том, на что стоит обратить внимание при страховании, рассказывает директор Белгородского филиала «Росгосстраха» Андрей Пеньков.
Андрей Викторович, насколько сегодня востребовано страхование детей от несчастного случая?
Рынок детского страхования в нашей стране в последнее время активно развивается, на этот сегмент уже сейчас приходится около 12% от общего количества договоров страхования от несчастного случая. И в то же время доля застрахованных детей в России весьма невелика — лишь порядка 3-4% наших непоседливых юных соотечественников защищены страховыми полисами. Перспективы дальнейшего роста не вызывают сомнений, поскольку именно в этом сегменте объединяются интересы простых граждан, руководителей образовательных и спортивных школ, организаторов детского отдыха и страховщиков.
Какие риски включает стандартный страховой полис от несчастного случая?
Если коротко, то в базовую программу «Защита здоровья дети плюс» «Росгосстраха» входят риск получения травмы, инвалидность, летальный исход. По договору предусмотрена выплата части страховой суммы (процента) в зависимости от степени тяжести травмы, либо выплата полной страховой суммы, если несчастный случай привел к инвалидности или к самым печальным последствиям.
К базовым рискам может быть добавлен, например, пакет «Спорт» — если ребенок планирует заниматься любительским спортом в учебных заведениях и на отдыхе. Или опция защиты от укуса клещей — этот риск с учётом расширения ареала обитания этих переносчиков опасных болезней сегодня актуален уже по всей России.
Мы говорим про школьные каникулы, а в каком возрасте вы рекомендуете страховать детей от несчастного случая?
Травмопасный возраст у детей начинается примерно с года, когда малыши учатся ходить, при этом часто теряя равновесие, ударяясь и падая. И чем старше становятся дети, тем, согласитесь, рисков больше: помимо травм, могут быть ожоги, порезы и т.п. Так что по-хорошему страховать детей от несчастного случая нужно, начиная с пелёнок.
Если бы полис от несчастного случая мог предотвратить эти травмы…
Это было бы прекрасно, но у страхового полиса другая задача — гарантированная денежная выплата, которую родители могут потратить на лечение и реабилитацию ребёнка. Ведь последствия любой травмы могут быть непредсказуемы, и, чтобы снизить риски, требуется качественное лечение и реабилитация, а это уже может быть затратно. Полученные по страховке деньги минимизируют траты родителей на лечение и восстановление ребёнка.
Андрей Викторович, насколько эффективна защита при массовом страховании детей, которые, например, во время каникул выезжают в оздоровительные лагеря?
Да, сегодня многих детей, выезжающих на отдых в летние оздоровительные и спортивные лагеря, страхуют от несчастного случая. Как правило, это происходит по инициативе организаторов детского отдыха – профсоюзных комитетов (если путёвка от предприятия), профильных органов муниципалитета, администраций спортивной школы или лагеря. Однако до сих пор это страхование необязательно и не носит системного характера. Если детей и страхуют, то по разным программам и, в большинстве случаев, речь идет о небольших страховых суммах – нескольких десятках тысяч рублей.
А какова, по вашему опыту, оптимальная страховая сумма?
Но договор страхования от несчастного случая с минимальной страховой суммой, только «для галочки» — например, когда без полиса ребенка просто не допустят в спортивную секцию или на соревнования — не позволит в полной мере воспользоваться преимуществами этого продукта. А они заключаются в том, что дают возможность выйти за рамки государственной программы ОМС и покрыть расходы на транспортировку ребёнка, на лечение с использованием более высокотехнологичных методик, на приобретение дорогостоящих лекарств, на нейтрализацию негативных последствий после травмы или болезни.
Судите сами: какую можно получить страховую выплату за, например, перелом руки, если ребенок застрахован на 50-100 тысяч рублей? Анализ страховых случаев, проведённый специалистами нашей компании, свидетельствует о том, что для получения достаточной для достижения вышеуказанных целей выплаты, страховая сумма должна быть не менее 200 тыс. рублей. По статистике, у детей самые частые травмы — это перелом лучевой кости руки и перелом ноги. Согласно правилам расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего, в первом случае выплачивается 6% страховой суммы, во втором — 10%.
Какие вы видите варианты?
Родители могут сами застраховать своего ребёнка, расширив страховое покрытие. На стоимости страховки это скажется незначительно. Но при наступлении страхового случая и выплата будет значительной – денег наверняка хватит на полноценную реабилитацию, направленную на нивелирование последствий полученной травмы или болезни.
Сколько может стоить страховой полис? И на какой период можно страховаться?
Цена полиса зависит от многих факторов. В первую очередь, от программы страхования, суммы, на которую застрахован ребенок, перечня включенных в договор рисков, периода, в течение которого действует страховой договор.
То есть, страховой полис может стоить и сто, и пятьсот, и тысячу рублей — все зависит от вышеперечисленных факторов. Но в целом страхование ребенка от несчастных случаев — достаточно недорогая программа, которая доступна большинству российских жителей.
Если всё же погружаться в цифры, то в среднем по рынку стоимость страхования от несчастного случая составляет 0,5% от суммы страхового покрытия. Довольно распространённое явление, когда организаторы различных мероприятий для детей ограничиваются страховой суммой в 50-100 тыс. рублей. В то же время родители самостоятельно могут расширить страховое покрытие до 500 тыс. рублей. При этом страховой полис обойдётся им в 2,5 тысячи рублей. Согласитесь, что это небольшая сумма по сравнению со стоимостью путевки. Но зато и выплаты будут существенными!
Что касается сроков, то подавляющее большинство наших клиентов страхуют своих детей на год. И это удобно. Но родители могут застраховать детей и на меньший срок, например, на время поездки – на дачу, экскурсию и даже на время, например, выпускного бала! В нашей практике такие примеры тоже есть.
Недорого конечно, но наверняка есть варианты сэкономить на стоимости полиса?
Да. Полис будет стоить дешевле, если застраховать группу детей. Или застраховаться всей семьей. В «Росгосстрахе» есть специальная программа «Защита здоровья — Семья», застраховаться по которой могут как дети, так и взрослые. Конечно, такой полис в расчете на одного застрахованного будет стоить дешевле. В любом случае, вариант страховой защиты можно подобрать всегда, самое главное – это здоровье: ведь не долеченная в детстве травма потом может напоминать о себе всю жизнь.