Россияне должны банкам более 15 триллионов рублей

«Новые известия» разбирались в том, где и сколько в России задолжали по кредитам.

По данным Банка России, общий уровень долговой нагрузки граждан страны составляет 9,9 % от доходов населения. Больше было только в 2014 году — 10,4 %. Причём если в Европе и США люди привыкли жить в кредит — стабильные работа и зарплаты позволяют вовремя гасить долги — то в России зачастую кредит берут, когда не имеют накоплений на покупки, а потом не в состоянии вовремя вернуть деньги.

По состоянию на 1 марта 2019 года россияне должны банкам более 15 триллионов рублей. По сравнению с прошлым годом задолженность населения выросла на 2,8 трлн руб. Если брать в среднем, то каждый житель страны, включая младенцев и тех, кто никогда в жизни не брал ничего взаймы, должен по кредиту 103 454 руб.

Как посчитали экономисты, каждый двадцатый рубль оказывается не возвращённым банкам. Одной из причин «невозвратов» эксперты называют то, что общие суммы ежемесячных платежей (долг + проценты + комиссии и т. д.) оказываются неожиданно большими.

Очень сложно выяснить реальную стоимость кредита. Это не то значение, что указано на сайте, не то, о котором говорят президент и глава ЦБ. Есть ещё накрутка. Реальная стоимость денег может быть в 1,5 — 2,5 раза выше заявленной. Павел Медведев, экономист, финансовый омбудсмен

Где больше всего долгов

Для подсчёта уровня закредитованности жителей российских регионов были взяты данные ЦБ о размере задолженности на 1 марта 2019 года и данные Росстата о численности населения в каждом конкретном регионе.

Лидером антирейтинга стали Тюменская область, Республика Саха (Якутия), Магаданская и Московская области, Санкт-Петербург.

Эксперты считают, что причина задолженности не в низком уровне жизни. В этих регионах как раз велики траты населения на товары повседневного пользования и недвижимость. Там, где жизнь «дешевле» и объёмы долгов меньше.

Размер задолженности по кредиту во многом зависит от стоимости квартир в регионе. Чем дороже квартиры, тем больше ипотечные займы. А они оказывают существенное влияние на общую задолженность: исходя из данных ЦБ, в начале 2019 года на них приходилось 42 % от всей задолженности. Иван Антропов, заместитель директора Института актуальной экономики

Где сложнее вернуть кредит

По мнению экспертов, сложнее всего возвращать те кредиты, которые оказываются велики в сравнении с зарплатами. Например, при зарплате в 200 тыс. рублей не составляет труда оплатить 100-тысячный кредит. А вот с зарплатой 15-20 тыс. руб. обслужить этот долг куда труднее.

При расчёте рейтинга неустойчивых регионов сравнили уровень задолженности со средними зарплатами в регионе. Пятёрка проблемных — такая же. Получается, что даже высокая зарплата не помогает гасить долги: задолженность там слишком велика. Причём, по данным Росстата, в Тюменской области в прошлом году в среднем жители получали 69 139 рублей, в Якутии — 68 063 рубля, в Санкт-Петербурге — 60 373 рубля. Минимальная кредитная нагрузка наблюдается в республиках Крым, Дагестан, Ингушетия, Чечня, а также в Севастополе.

Экономика Крыма ещё не совсем окрепла: большие перемены, пока они не завершились, не внушают людям уверенности в завтрашнем дне. Плюс ко всему в регионе банковская система достаточно слабо развита: там нет отделений ни одного из банков, входящих в топ-5 крупнейших. На Кавказе же сказываются традиции рассчитывать на собственные средства и недорогая недвижимость. Иван Антропов, заместитель директора Института актуальной экономики

Иван Антропов считает, что долговая нагрузка на население в России будет расти: кредит перестаёт быть экзотикой, а сферы его применения расширяются. К тому же, людям постоянно становится тяжелее делать свои сбережения: в прошлом году расходы населения даже превысили доходы. «Если человек не может сам рассчитать свои возможности, за него это сделает банк. Куда страшнее резко растущая задолженность перед микрофинансовыми организациями и „чёрными кредиторами“. Вот здесь риск остаться и без жилья, и без последних штанов очень велик», — предупреждает эксперт.

Где берут кредиты россияне?

Микрофинансовые организации

Такие кредиторы могут выдавать до 500 тысяч или до 1 миллиона рублей одному гражданину. Организации предлагают более 20 разновидностей микрозаймов, которые различаются по срокам, размерам, обеспеченности и по процентным ставкам. Самые большие ставки приходятся на так называемые займы до зарплаты — кредиты на сумму до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. С 1 июля 2019 они должны быть ограничены 1 % в день.

По данным ЦБ РФ, примерный объём микрозаймов «до зарплаты» — 30 млрд руб. Рост задолженности по микрозаймам за год составил +37 %, или увеличился на 32,5 млрд руб. Причём это всего лишь 0,8 % от задолженности перед банками.

Обычно банки тщательно отбирают заёмщиков, проверяя их доходы. В микрофинансовых организациях готовы выдать заём практически любому желающему — был бы паспорт. МФО не получают обратно каждый четвёртый рубль, но зато с лихвой компенсируют это высокими ставками. В связи с этим Центробанк ввёл ограничение на максимальный размер переплаты и обсуждает запрет на выдачу займов под залог недвижимости. С 1 января 2020 года переплата не может быть больше самого займа.

Просроченную задолженность сейчас узнать невозможно. По оценкам сотрудников МФО, более или менее аккуратно платят только 40 % заёмщиков. И в случае просрочки, как правило, МФО предлагают продлить договор и за это берут деньги, которые не учитываются в стоимости погашения кредита. Такие платежи могут быть очень большими. А в самых неблагополучных районах люди продляют договоры по 3-4 раза. Непонятно, как их учитывать. Павел Медведев, финансовый омбудсмен

Эксперты считают, что есть случаи, когда МФО не являются злом. Человеку могут потребоваться деньги на какую-то покупку, но у него нет кредитной истории или официальной зарплаты. Поэтому МФО будет единственным вариантом. К слову, на суммы более 30 тыс. рублей у них ставки уже, как правило, более гуманные — от 35 %. Такие организации даже могут выдавать кредиты предпринимателям, потому что участвуют в государственных программах льготного кредитования.

Чёрные кредиторы

Под этим понятием скрываются наследники старых МФО, которые раньше действовали вне всяких законов. Эти люди работают по своим тарифам и законам и зачастую с такими же беспринципными коллекторами. Аналитики говорят, что спад доходов населения обеспечивает стабильный спрос на услуги «чёрных кредиторов». Подсчитано, что кредиторы-нелегалы выдали займов на 115 миллиардов рублей, за прошлый год объём их «помощи» россиянам вырос на 15 %.