Учимся читать медленно: как избежать проблем с кредитом

Средний россиянин отдаёт на погашение кредитов порядка трети своего месячного заработка. По статистике платёж по кредиту составляет в России 12,5 тысяч рублей. В 13 регионах страны население отдаёт банкам более половины собственных доходов.

Кредитная нагрузка в Белгородской области в первом полугодии 2017 года составила 43%. Это ниже, чем в 2016 году (47 %). Средний платёж составлял 12 340 рублей. В первом полугодии 2016 года по кредитам платили в среднем 12 142 рубля.

По информации Объединённого кредитного бюро (ОКБ), только в июле этого года в России выдали 2,57 млн новых кредитов на сумму 424 млрд рублей. Общая сумма, которую граждане взяли в долг у банков, выросла за год на 24 %. На 16 % больше выдали и кредитных карт.

Треть обращений в Центробанк по поводу работы банков связана с потребительским кредитованием. Рассказал об этом Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального Банка РФ, изданию «НовостиВолгограда.ру».

Проблема с погашением кредита – повод для обращений в 35 % случаев. Часто обращаются по вопросам навязанной страховки и взыскания задолженности. Ещё 5 % заявлений – несогласия с условиями уже заключённого кредитного договора.

Эксперты советуют в первую очередь подумать – нужен ли кредит вообще? Выгоднее подождать с покупкой и за несколько месяцев накопить нужную сумму, не влезая в долги. Простой расчёт подтвердит, что скидку на желанный товар после придётся выплатить в виде процентов.

Оправдан кредит на жильё. Немногие могут накопить на квартиру, и ипотека в таком случае становится единственным выходом. Может быть выгоден и автокредит. В нём залогом служит покупаемая машина, поэтому процент по автокредитам ниже, чем по потребительским. Без остальных кредитов, в принципе, можно обойтись.

Часто люди не видят разницы между кредитом в банке и займом в микрофинансовой организации (МФО). «Быстрый заём» в МФО должен быть действительно «быстрым»: его проще оформить, но проценты по нему составляют в среднем 160% годовых. Это вариант получить небольшую сумму на короткий срок. Если нужна приличная сумма и надолго – лучше идти в банк. Ставка по потребительскому кредиту сейчас – около 18%.

Между тем, по статистике объём займов, выданных микрофинансовыми организациями в Белгородской области за 2016 год, превысил 2,4 млрд рублей. Это на 59 % больше, чем годом ранее.

Если за займом всё же пришлось обратиться, лучше зайти на сайт, где представлен госреестр со всеми легальными МФО на рынке. Организации, не включённые в реестр, Банк России не контролирует, они даже не имеют права называть себя микрофинансовыми организациями.

По словам Михаила Мамуты, главная ошибка заёмщиков – невнимательное прочтение кредитного договора перед подписанием. А кто-то его не читает вообще. Зато когда возникают проблемы с погашением, появляются вопросы к содержанию договора.

Также заёмщики часто не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя своё положение. Михаил Мамута

Для улучшения финансовой грамотности населения Центробанк в сентябре открыл сайт fincult.info. Здесь даются подробные разъяснения о разных видах кредитов и займов, рекомендации по выбору продукта в зависимости от цели и размера кредита.

В ситуации, когда отдать кредит невозможно, может оказаться каждый. В Белгородской области на начало июля было 64 036 заёмщиков с просрочкой платежей в 90 и более дней. Это 13 % от общего числа, средняя сумма долга составила 175 905 рублей.

Нецелесообразно тратить на первоначальный взнос все свои сбережения. Эксперты советуют отложить 2-3 зарплаты на «подушку безопасности». Это позволит выплачивать кредит в случае потери работы, уменьшения зарплаты, болезни.

Банки обычно дают кредит, если на оплату ежемесячного взноса будет уходить не более половины дохода семьи заёмщика. Но и 50 % – это много: оптимальная кредитная нагрузка – до 30 % от месячного дохода при наличии накоплений.

Стоит выяснить, в каком банке выгоднее условия. Конкуренция на финансовом рынке сейчас очень жёсткая, ставки на потребительском рынке снижаются. Так что все необходимые документы можно подать сразу в несколько банков и сравнить предлагаемые условия. Обязательно нужно выяснить полную стоимость кредита, ведь в договор помимо суммы и процентной ставки могут быть включены страховка, плата за выпуск кредитной карты, различные комиссии. Полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.

Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты. Михаил Мамута

Оформлять страховку при взятии кредита не всегда обязательно. Некоторые банки пытаются навязывать подобные услуги всем клиентам. Страховка может пригодиться на долгосрочный кредит: если вы не сможете по каким-то причинам выплачивать проценты – это снизит риски. Небольшая сумма, взятая на короткий срок, страховки обычно не требует.

Индивидуальная страховка в большинстве случаев – дело добровольное. От неё можно отказаться не только до, но даже в течение пяти дней после заключения договора. Только за расторжением надо обратиться уже не в банк, а в страховую компанию, с которой заключён договор. Стоит отметить, что на коллективное страхование это правило не распространяется.

Если внимательно читать то, что прописано в договоре мелким шрифтом, можно избежать подписания дополнительных соглашений. И тогда не придётся за небольшую сумму кредита переплачивать ещё до 30 % за страховку.

Если ваше финансовое положение ухудшилось и потребительский кредит грозит стать проблемой, бездействие и «игра в прятки» с банком – плохое решение. Лучше вступить в диалог с сотрудниками банка: многие кредитные организации предоставляют возможность реструктурировать или рефинансировать кредит.

Важно сохранять все документы, фиксирующие договорённости. Если вы погасили кредит досрочно – получите в банке справку-подтверждение. Это может избавить в будущем от конфликтных ситуаций и испорченной кредитной истории.

Кредитная карта – по сути, тоже кредит, только обычно с более высокой кредитной ставкой. Здесь подкупает возможность погасить в «льготный период» всю требуемую сумму без начисления процентов. Льготный период редко превышает два месяца. Поэтому кредитная карта – хороший «запасной кошелёк», если вовремя погашать задолженность.

Если вам сложно отслеживать сроки погашения кредитов, таким инструментом надо пользоваться аккуратно. Не надо платить в последний момент. Лучше это делать за 5-7 дней до даты платежа, чтобы деньги успели прийти на счёт. Помогут избежать штрафов за просрочку платежа напоминания на мобильном телефоне, стикеры на видном месте.

Стоит с осторожностью выдавать своё поручительство на чужой кредит. Можно пойти навстречу старому другу и стать поручителем, а потом выплачивать деньги из своего кармана. Не очень аккуратному в выплатах человеку лучше отказать. Обязательно внимательно стоит прочитать договор, если всё же решили поручиться. Иногда цена ошибки – оплата чужих долгов.