Экономика и бизнес:

Учимся читать медленно: как избежать проблем с кредитом

07:00
29 Сентября 2017
1392
0

Перед тем, как решиться на кредит, стоит изучить все возможности.

Средний россиянин отдаёт на погашение кредитов порядка трети своего месячного заработка. По статистике платёж по кредиту составляет в России 12,5 тысяч рублей. В 13 регионах страны население отдаёт банкам более половины собственных доходов.

Кредитная нагрузка в Белгородской области в первом полугодии 2017 года составила 43%. Это ниже, чем в 2016 году (47 %). Средний платёж составлял 12 340 рублей. В первом полугодии 2016 года по кредитам платили в среднем 12 142 рубля.

По информации Объединённого кредитного бюро (ОКБ), только в июле этого года в России выдали 2,57 млн новых кредитов на сумму 424 млрд рублей. Общая сумма, которую граждане взяли в долг у банков, выросла за год на 24 %. На 16 % больше выдали и кредитных карт.

Треть обращений в Центробанк по поводу работы банков связана с потребительским кредитованием. Рассказал об этом Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального Банка РФ, изданию «НовостиВолгограда.ру».

Проблема с погашением кредита – повод для обращений в 35 % случаев. Часто обращаются по вопросам навязанной страховки и взыскания задолженности. Ещё 5 % заявлений – несогласия с условиями уже заключённого кредитного договора.

Не всякий кредит достоин оправдания

Эксперты советуют в первую очередь подумать – нужен ли кредит вообще? Выгоднее подождать с покупкой и за несколько месяцев накопить нужную сумму, не влезая в долги. Простой расчёт подтвердит, что скидку на желанный товар после придётся выплатить в виде процентов.

Оправдан кредит на жильё. Немногие могут накопить на квартиру, и ипотека в таком случае  становится единственным выходом. Может быть выгоден и автокредит. В нём залогом служит покупаемая машина, поэтому процент по автокредитам ниже, чем по потребительским. Без остальных кредитов, в принципе,  можно обойтись.

Кредит и заём: две большие разницы


obr1.jpg

Часто люди не видят разницы между кредитом в банке и займом в микрофинансовой организации (МФО). «Быстрый  заём» в МФО должен быть действительно «быстрым»: его проще оформить, но проценты по нему составляют в среднем 160% годовых. Это вариант получить небольшую сумму на короткий срок. Если нужна приличная сумма и надолго – лучше идти в банк. Ставка по потребительскому кредиту сейчас – около 18%.

Между тем, по статистике  объём займов, выданных микрофинансовыми организациями в Белгородской области за 2016 год, превысил 2,4 млрд рублей. Это на 59 % больше, чем годом ранее.

Если за займом всё же пришлось обратиться, лучше зайти на сайт, где представлен госреестр со всеми легальными МФО на рынке. Организации, не включённые в реестр, Банк России не контролирует, они даже не имеют права называть себя микрофинансовыми организациями.

Ошибки от лени и невнимательности

По словам Михаила Мамуты, главная ошибка заёмщиков – невнимательное прочтение кредитного договора перед подписанием. А кто-то его не читает вообще. Зато когда возникают проблемы с погашением, появляются вопросы к содержанию договора.

Также заёмщики часто не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя своё положение.

Михаил Мамута

Для улучшения финансовой грамотности населения Центробанк в сентябре открыл сайт fincult.info. Здесь даются подробные разъяснения о разных видах кредитов и займов, рекомендации по выбору продукта в зависимости от цели и размера кредита.

В ситуации, когда отдать кредит невозможно, может оказаться каждый. В Белгородской области на начало июля было 64 036 заёмщиков с просрочкой платежей в 90 и более дней. Это 13 % от общего числа, средняя сумма долга составила 175 905 рублей.

Сколько платить можно, а сколько – нужно

Нецелесообразно тратить на первоначальный взнос все свои сбережения. Эксперты советуют отложить 2-3 зарплаты на «подушку безопасности». Это позволит выплачивать кредит в случае потери работы, уменьшения зарплаты, болезни.

Банки обычно дают кредит, если на оплату ежемесячного взноса будет уходить не более половины дохода семьи заёмщика. Но и 50 % –  это много: оптимальная кредитная нагрузка – до 30 % от месячного дохода при наличии накоплений.

На конкурсной основе

Стоит выяснить, в каком банке выгоднее условия. Конкуренция на финансовом рынке сейчас очень жёсткая, ставки на потребительском рынке снижаются. Так что все необходимые документы можно подать сразу в несколько банков и сравнить предлагаемые условия. Обязательно нужно выяснить полную стоимость кредита, ведь в договор помимо суммы и процентной ставки могут быть включены страховка, плата за выпуск кредитной карты, различные комиссии. Полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.

Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты.

Михаил Мамута

Правило мелкого шрифта

Оформлять страховку при взятии кредита не всегда обязательно. Некоторые банки пытаются навязывать подобные услуги всем клиентам. Страховка может пригодиться на долгосрочный кредит: если вы не сможете по каким-то причинам выплачивать проценты – это снизит риски. Небольшая сумма, взятая на короткий срок, страховки обычно не требует.

Индивидуальная страховка в большинстве случаев – дело добровольное. От неё можно отказаться не только до, но даже в течение пяти дней после заключения договора. Только за расторжением надо обратиться уже не в банк, а в страховую компанию, с которой заключён договор. Стоит отметить, что на коллективное страхование это правило не распространяется.

Если внимательно читать то, что прописано в договоре мелким шрифтом, можно избежать подписания дополнительных соглашений. И тогда не придётся за небольшую сумму кредита переплачивать ещё до 30 % за страховку.

Рефлекс страуса

Если ваше финансовое положение ухудшилось и потребительский кредит грозит стать проблемой, бездействие и «игра в прятки» с банком – плохое решение. Лучше вступить в диалог с сотрудниками банка: многие кредитные организации предоставляют возможность реструктурировать или рефинансировать кредит.

Важно сохранять все документы, фиксирующие договорённости. Если вы погасили кредит досрочно – получите в банке справку-подтверждение. Это может избавить в будущем от конфликтных ситуаций и испорченной кредитной истории.

«Запасной кошелёк без напоминалки»

Кредитная карта – по сути, тоже кредит, только обычно с более высокой кредитной ставкой. Здесь подкупает возможность погасить в «льготный период» всю требуемую сумму без начисления процентов. Льготный период редко превышает два месяца. Поэтому кредитная карта – хороший «запасной кошелёк», если вовремя погашать задолженность.

Если вам сложно отслеживать сроки погашения кредитов, таким инструментом надо пользоваться аккуратно. Не надо платить в последний момент. Лучше это делать за 5-7 дней до даты платежа, чтобы деньги успели прийти на счёт. Помогут избежать штрафов за просрочку платежа напоминания на мобильном телефоне, стикеры на видном месте.

Дорогая дружба

Стоит с осторожностью выдавать своё поручительство на чужой кредит. Можно пойти навстречу старому другу и стать поручителем, а потом выплачивать деньги из своего кармана. Не очень аккуратному в выплатах человеку лучше отказать. Обязательно внимательно стоит прочитать договор, если всё же решили поручиться. Иногда цена ошибки – оплата чужих долгов.


Читайте нас в Telegram
Чтобы оставить комментарий вам нужно авторизоваться


Найдена опечатка в статье

 


Rambler's Top100 Service Рейтинг@Mail.ru Яндекс цитирования Яндекс.Метрика